美国客户的 ACH 付款入账后仍可能被撤回或争议

ACH 入账之后钱还会不会被收回,要看这笔付款是谁发起的。客户在自己网银里推过来的,付款方只能因为重复付款、收款人弄错、金额弄错这类差错撤回,撤回要在这笔款结算日之后的 5 个银行工作日内送到你的收款行。

换成你用收款工具从客户的美国银行账户扣款,期限就换了。以 Stripe 的 ACH Direct Debit 为例:付款最长 4 个工作日才知道成功还是失败;成功以后,客户一般还可以经自己的银行提出争议,个人账户是扣款后 60 个自然日内,企业账户是 2 个工作日内。失败一笔收 4 美元,被争议一笔收 15 美元。

怎么分辨一笔 ACH 是客户推过来的还是你扣过来的?

看发起人。客户在自己的网银里填你的美国 routing number 和账号、选 ACH 而不是电汇付过来,发起人是客户,这是推送(ACH credit)。你在 Stripe 这类收款工具里让客户填银行账户、同意一份扣款授权(mandate),再由工具去客户账户里取钱,发起人是你,这是扣款(ACH debit)。

钱是怎么来的	谁能让它回去	理由	期限
客户从自己银行推给你(ACH credit)	付款方或它的银行,发起撤回(Reversal)	规则列明的差错:重复入账、收款人错、金额错、日期错等	撤回须在原交易结算日后 5 个银行工作日内送达收款行(Nacha)
你发起扣款(ACH debit),付款失败	客户的银行传回失败	余额不足、账号无效、客户关掉了账户的扣款功能等	最长 4 个工作日才有成败结果(Stripe)
你发起扣款(ACH debit),成功后被争议	客户,经自己的银行	客户告诉银行没有授权这笔扣款,或扣款不符合授权的条款	个人账户扣款后 60 个自然日内,企业账户 2 个工作日内(Stripe)

扣款这种收法有地区条件。Stripe 的 ACH Direct Debit 文档列出的可用商户所在地是美国和一批欧洲国家(英国、德国、法国等),加拿大标着预览;付款的客户要在美国,币种是美元。开通之前,先在那张列表里找自己 Stripe 账户所在的国家 / 地区名。

推送的 ACH 付款撤回期限是结算日后 5 个银行工作日

ACH 网络的规则由 Nacha 制定,撤回这部分在它的 Reversals and Enforcement 规则页上。能撤回的理由是列明的:

• 重复入账;
• 收款人错了;
• 金额错了;
• 某些与雇员离职有关的 PPD 入账;
• 日期错了:扣款的日期早于发起方原定的日期,或者入账的日期晚于原定的日期。

时限从那笔错误交易的结算日之后起算,看的是撤回送达收款行的那一天。

规则同时列了三种不当撤回:理由在上面这份清单之外;因为发起方或第三方发送方没有为原交易提供资金;超出了规则允许的时限。客户付完款又反悔、想把钱拿回去,不在清单里。

撤回分录本身有固定样子:描述栏带全大写的 REVERSAL 字样,金额栏与原交易保持不变。收款行收到不当撤回,可以把它退回去,期限分账户类型。不当撤回冲的是非消费者账户,退回要在这笔撤回结算日之后第二个银行工作日开门营业前送达对方银行;冲的是消费者账户,期限是结算日后第 60 个自然日的下一个银行工作日开门营业前,银行还须先取得账户持有人的书面声明。第二个银行工作日很近,入账被一笔 REVERSAL 冲掉、客户给的理由又不在清单里时,当天就把情况告诉给你开美元收款账户的机构,同时请客户说明属于哪一种差错。

ACH 扣款最长 4 个工作日才知道成功还是失败

Stripe 把 ACH Direct Debit 归为延迟通知的付款方式,成败的确认最长要 4 个工作日,文档同时提醒它不是有保证的付款方式,有失败和争议的风险。标准结算是付款创建后 4 个工作日,当天的截止时间是美东 21:00;2 个工作日的快速结算只对符合条件的美国用户开放。扣款发起后的头几个工作日账上看不到这笔钱,是这种付款方式自带的结算时间。金额大的单子,等成败结果出来再交付更稳妥。

从付款发起之后到付款确认,失败随时可能出现,文档举的原因有余额不足、账号无效、客户关掉了账户的扣款功能。钱已经进了你的 Stripe 余额之后才失败,Stripe 会立即把这笔钱从账户里移走。少数情况下,付款已经标成「成功」,银行才传来失败,这时 Stripe 会建一笔争议,原因是余额不足、账户信息有误或银行无法处理,并收一笔失败费。

ACH 扣款成功后客户还能向银行争议多久?

按 Stripe 的文档,客户经自己的银行提出争议的期限分两档:个人账户扣款后 60 个自然日内,企业账户 2 个工作日内。在这两个期限内收到的争议,在 ACH 网络里被视为终局、不可抗辩:你不能对它提出异议,只能直接找客户解决。和信用卡争议不同,ACH 扣款的争议没有申诉程序。

期限过了也有例外。少数情况下,一笔扣款会在期限之外被成功争议,Stripe 管这个叫 late return(超期退回),它主要由交易涉及的几家银行处理,最后怎么定由银行裁量。

客户向银行提出时,银行退回这笔扣款要带原因代码。Nacha 的未授权退回原因说明把 R10 和 R11 的用途分开了:

• R10:客户告诉银行,自己不知道发起方是谁、与发起方没有往来,或者没有授权对方从这个账户扣款。
• R11:客户告诉银行,这笔扣款不符合授权的条款,例如金额与授权的不同、结算早于授权的日期、属于一笔未完成的交易,或者被不当地重新发起。

在 Stripe 账户上,争议会让这份授权失效:要再扣款,得先和客户把争议解决,并重新取得一份授权;同一位客户对之后的付款再争议一次,Stripe 会封锁这个银行账户。一笔 ACH 扣款只能被争议一次。

美国还有另一个「60 天」。Regulation E § 1005.6 讲消费者对未授权转账承担多少责任,其中规定:对账单上出现未授权的电子转账,消费者要在金融机构送出这份对账单后 60 天内报告,才能免于对之后发生的转账担责;消费者因情有可原的情形耽误了通知,机构应当把期限延长到合理的时间。它管的是消费者和自己银行之间的责任,从对账单送出起算,起点和本节开头的争议期不同。

2,000 美元的 ACH 扣款要付的手续费、失败费和争议费

Stripe 美国价目页给 ACH Direct Debit 标了三项:手续费 0.8%,每笔 5 美元封顶;付款失败每笔 4 美元;付款被争议每笔 15 美元。一张 2,000 美元的发票用 ACH 扣款收:

• 扣款成功:2,000 × 0.8% = 16 美元,超过封顶,收 5 美元,剩 2,000 − 5 = 1,995 美元。
• 扣款失败:失败费 4 美元。
• 成功后被争议:争议费 15 美元,是那 5 美元手续费的 3 倍;2,000 美元货款要直接找客户谈。

价目页列的是这三项各自的单价;同一笔付款最后叠了哪几项,以你 Stripe 账户里这笔付款的收费记录为准。

按 0.8% 正好算到 5 美元的金额是 5 ÷ 0.8% = 625 美元,发票超过这个数,ACH 扣款的手续费都是 5 美元。金额小的时候比例反过来:一张 300 美元的发票,手续费是 300 × 0.8% = 2.40 美元,一笔 4 美元的失败费比它高 1.60 美元。

退款拦不住 ACH 争议,银行来查授权要交授权副本

ACH 扣款已经退款还会被争议吗?

发出退款并不能阻止争议被处理。Stripe 提到,你主动退款的同时客户的银行也启动了争议,客户可能就同一笔交易收到两笔入账。为了避免重复入账,文档建议告诉客户这笔退款正在处理,并说明预计多久到账,免得对方另外去找银行。ACH 扣款的退款在原付款后 180 天内都能提交,最长 3 个工作日完成,发出后不能取消。

客户的银行来查 ACH 扣款授权证明要交什么?

必交的是授权副本,用来证明客户或账户持有人同意过这笔扣款;销售凭证和客户身份信息可以一并交。这类查询是客户的银行另外发起的,要的是这笔扣款的授权证明,Stripe 说只在少数情况下出现:用 Stripe 托管的授权,Stripe 会自动把授权副本回给客户的银行;自己做付款表单的要自己上传,只能提交一次,过了期限不交,争议按接受处理并关闭。