电汇费用选了 OUR,到账少的钱扣在收款行和沿途银行两处
选了 OUR 仍然少到账,先分清钱少在自己的收款行还是沿途的银行:前一种问收款行的入账收费,后一种请客户向汇出行要扣费明细。
渣打银行(中国)的《境外汇款》须知把汇款费用列成三笔:手续费、电报费,还有中间代理行费用,也就是沿途中间行收的钱。客户照你说的选汇款人(OUR),三笔都从他指定的付费账号扣,不从汇款金额里出。
到账还是比发票少,要么是你自己的收款行另收了一笔,要么是沿途某家银行没照费用指示办,照样从汇款金额里扣。客户的银行和你的收款账户都在欧盟境内、或者都在英国境内,费用怎么分另有法规管。
OUR 电汇到账后收款行另收的费用要单独问清
渣打中国提醒汇款人:「请知晓收款人开户银行有可能会收取额外费用。」新加坡大华银行的企业客户电汇页上,OUR 是汇款人付全部银行费用,收款行的收费也算在内,收款人收到全额汇款;大华自己对收电汇的客户,另有一张汇入汇款收费表。
你的收款行收不收这一笔,得自己去问:汇入一笔外币电汇,入账时扣不扣费,按笔收还是按比例收。问到的数,就是报价里要自己垫进去的那一笔。
到账少了几美元、入账通知上又没列这笔扣费,钱是谁扣的?
大华的电汇页回答过收款客户的这个疑问:到账的电汇款少了 5 美元,入账通知(credit advice)上却没有这一笔。这笔钱是替大华处理美元的那家代理行收的交易处理费,扣的人不是大华,所以它的入账通知上不会有。汇款人在付款指示里标的是 SHA 或 BEN 时,中间行扣费从汇款金额里出,属于市场惯例。
所以第一步是弄清客户实际标的是什么。请对方把汇款回单发来,看费用承担方式那一栏。回单上是 SHA,中间行从汇款金额里扣费就是惯例之内的事,该谈的是下一笔怎么约定。
回单上确实是 OUR,钱照样少了,你自己收款行的入账通知上也没有这笔扣费,就要往汇出那头查。大华替客户按 OUR 汇出的款,往来银行或收款行没有按费用指示办、费用被从汇款金额里扣走,或者全额因为别的原因没有进到收款人账户,大华不承担责任。请客户向他的汇出行要这笔汇款的扣费明细,问清是哪一家扣的。客户说汇了、你账上却什么都没有,要查的是钱停在哪家银行,是另一回事。
在大华,选 OUR 可以全额付出,美元付款另请标上 /FULLPAY/。客户要汇美元,可以先问自己的汇出行,全额付款有没有另外的标注;/FULLPAY/ 是大华这一家的做法。
客户说银行不让选 OUR?欧盟、英国境内付款和美国个人汇款各有明文规则
下面三类付款有法规管:欧盟和英国看双方的银行在哪,欧盟还看币种;美国看这笔钱为什么用途付。
| 哪一类付款 | 明文规则 | 对到手金额的含义 |
|---|---|---|
| 双方银行都在欧盟境内 | 欧盟支付服务指令第 62 条第 2 款:双方各付自己那家收的费,不分币种;第 81 条:全额转出,沿途不得从转账金额里扣费,只管欧元等成员国货币的付款,美元付款不适用 | 你这头的费用由你付;欧元等成员国货币的付款,收款机构按约定先扣自己费用时,要把全额和费用分开列给你 |
| 双方银行都在英国境内 | 《2017 年支付服务条例》第 66 条第 (2) 款:双方各付自己那家收的费 | 你这头机构收的费由你付 |
| 美国客户为个人、家庭用途汇到境外 | 汇款披露规则(12 CFR § 1005.31):付款前向汇款人披露 Other Fees 和 Total to Recipient | Total to Recipient 这个数没有减去你的收款机构为入账收的费,实际入账可能比它少 |
| 其余跨境电汇,包括只有一头在欧盟或英国的付款、美国客户为生意付的款 | 以上三条的前提都不满足 | 按汇出行给的费用承担选项办 |
欧盟的支付服务指令第 62 条第 2 款管联盟内的支付交易:付款方和收款方的支付服务商(银行或支付机构)都在联盟内,或者整笔交易只有一家服务商、它在联盟内,这时双方各付自己那家收的费。你的收款账户开在欧盟境内的机构,客户也从欧盟境内的银行付款,就落在这一款里。这种情况下,客户回话说银行不让选 OUR,对应的是这条规则。
第 81 条管金额,前提比上面多一个:付的是欧元等成员国货币。这时付款方那家、收款方那家和中间机构都要把交易全额转出,不得从转账金额里扣费。你和自己的收款机构可以另行约定,由它先扣掉自己的费用再入账,这时它给你的信息里要把交易全额和费用分开列出。两头都在欧盟境内的欧元付款到账少了,去看入账明细里分列的那笔费用。付的是美元,就算两头都在欧盟境内,第 81 条也不适用,第 62 条第 2 款照旧适用。
只有一头在欧盟境内的付款,不论币种,第 62 条第 2 款和第 81 条都不适用。你的账户在香港或内地、客户从欧盟境内汇出,就是这一种,OUR 能不能选、要多付多少,请客户问他的汇出行。
费用分担这一条,英国的规则相同。《2017 年支付服务条例》第 66 条第 (2) 款要求,付款方和收款方的服务商都在英国、或唯一的服务商在英国时,收款方、付款方各自承担自己服务商收的费;按英国与欧洲经济区通用的支付计划执行的欧元付款归第 (2A) 款,要求相同,前提同样是两家都在英国、或唯一一家在英国。
付款方是美国的公司,下面这条用不上:美国的汇款披露规则只管消费者主要为个人、家庭或家居用途发起、汇给境外收款人的款项。对方为个人、家庭用途付这笔钱时,汇款机构要在他付款之前给一份披露,另有一份收据,与你有关的两项叫 Other Fees 和 Total to Recipient,机构也可以换成意思相近的词,两项都按收款币种写。Other Fees 是汇款机构以外的人对这笔汇款收的费,但不包括你自己的收款机构为入账收的那一笔(这家机构是汇款机构代理的除外);Total to Recipient 也没有把那一笔算进去,这类费用适用或可能适用时,披露上会带一句声明,提醒收款人实际收到的可能比这个数少。
请客户把披露或收据转给你。入账金额比 Total to Recipient 少,先核对自己收款机构的入账收费。
发票上把费用承担方式写成文字,或者改按净到账金额结算
只在发票上写 OUR 三个字母,客户在网银里未必对得上号。渣打中国的三个选项叫「汇款人(OUR)」「收款人(BEN)」「共同承担(SHA)」;渣打香港网上理财里,海外银行汇款费由本人付选「我」,由收款人付选「共同支付」;中银香港的汇款说明里是「汇款人承担」「收款人承担」两项。发票和报价上把意思写成一句话,中英文各一行:
- 本次汇款的全部银行费用(含中间行费用)由汇款人承担,汇款时费用承担方式请选 OUR(汇款人承担)。
- All bank charges, including correspondent bank charges, are to be paid by the remitter (charge option: OUR).
这两行管的是汇出行和沿途银行的费用,你自己收款行的入账费照旧垫进报价。客户的银行给不了 OUR,或者你不想赌沿途每家银行都照办,可以改约定净到账金额:发票金额以你收款账户实际入账的数为准,差额由对方补汇或并入下一期。
OUR 要客户多掏多少,签约前请他问清。在中银香港,选汇款人承担,银行有权在办理汇款时预收这笔费用,预收的金额不退,实际收取的高于预收的,银行有权收回差额;这种选择涉及的工作较多,有关银行向汇款人收的费一般比由收款人承担时高。渣打香港选「我」,从汇款人户口扣最少港币 250 元。大华直接提醒汇款客户,OUR 可能是成本最高的一种,可以考虑改选 SHA 或 BEN。这几笔都是付款方多付的钱,金额大的单子,把它由谁出一起谈进价格里。
中间行扣多少,澳洲联邦银行的代理行扣费参考表列过一组均值:美元汇往美国 6 美元,汇往其他地区 16 美元;欧元汇往欧元区和其他地区都是 12 欧元。这组数按汇款币种计,取自第三方数据,数据期是 2020 年 7 月至 2021 年 6 月,银行注明仅供参考、实际扣多少会变,而且不含收款行自己的处理费,只能拿来估个大概。
OUR 谈不成、费用已经被扣时还能怎么办
客户坚持选 BEN,这样的汇款能接受吗?
能接受,但报价要把费用加回去。按渣打银行(中国)的费用承担方式表,选收款人(BEN)时,汇出行的手续费和电报费从汇款金额中扣除,中间代理行费用再由收款行从汇款金额中按实际产生的金额另行扣除。和共同承担(SHA)相比,到账金额多扣了汇出行的手续费和电报费这两笔。
客户已经办理的汇款指示,还能更改或取消吗?
在渣打香港网上理财办理的汇款,已处理的指示不可更改或取消;任何更改或取消都要得到付款中介机构、代理银行和收款银行的同意,需要汇款人到分行办理,银行收服务费港币 250 元。别家银行请客户问自己的汇出行。差额不大时,让对方在下一笔里补上更省事。
被中间行扣掉的手续费能申请免掉吗?
汇款人在付款指示里标的是 SHA 或 BEN 时,中间行从汇款金额里扣的处理费,新加坡大华银行免不了,这笔钱是替它处理美元的那家代理行收的。付款方和收款方的机构都在欧盟境内、付的又是欧元等成员国货币,另有一条规则:出现约定之外的扣费,欧盟支付服务指令第 81 条第 3 款要求付款方的机构确保收款方收到全额,这种情况请付款方向他的银行提出。付的是美元,这一条不适用。